“这个由我来汇报吧。”周至说道：“这个想法最早是来自于四叶草论坛的‘论坛币’这个概念。”
“刚开始的时候，论坛币是通过论坛发布帖子等奖励方式获得的，然后可以在论坛上使用，首先出现线上和线下交流通用，是在音乐论坛上，为了促进论坛发展，当时四叶草论坛推出了一项补贴制度，就是如果用论坛币下载歌曲，论坛会支付给版权方相应的金额作为报酬。”
“这是论坛币和人民币之间第一次有了实际的‘交换率’。”
“之后这个方式在论坛上便流行了起来，用户通过听歌，看动画，游戏充值进来转化成论坛币后，可以在论坛的其余地方使用，用于诸如打赏，交换虚拟资产等支付交换功能。”
“这其实类似于一种电子钱包，其功能是用于存储用真实货币交换而来的电子虚拟货币，满足在特殊场合交换所用。”
“它的特点是以四叶草的信用为支撑，如果集团出现问题，论坛用户账户安全性可能也会受到影响，而且没有网络的情况下也会难以使用，另外如果是与第三方清算资金，还要延时到账，虽然目前还没有服务费和提现手续费，但是将来系统完善，出现专业的‘电子商家’之后，这些问题可能也会随之出现，就类似现在着名的电商平台亚马逊那样。”
“无论如何，这是一种电子支付的雏形，而且从我们使用的效果来看，还是相当不错的。”周至说道：“因此当三哥提出港岛和内地之间缺乏金融互助渠道，即便有，也难以避开国际势力监管后，我便觉得，通过网络搭建起一个电子货币交换平台，或者是解决之道。”
“但这个事情最好是国家来牵头，才有将现在的消费支付渠道，升级成货币结算渠道的可能。”
“首先，数字人民币本身，应该是央行发行的法定货币。主要定位于现金类支付凭证m0，将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。因此和实物人民币一样，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，同样属于法定货币。”
“它可以被理解为一种通过数字形式发行的人民币，只不过无需制版，印刷，但是发行、流通管理机制与实物人民币却是一样的，只不过只能以数字形式实现价值转移。”
“根据用户和用途不同，我们可以把数字货币可分为两类，一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种则类似四叶草论坛币那样，是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于日常交易。”
这也是上一世周至替国家深感可惜的地方，数币发行落后于企业支付，白白流失了巨大的资源，还造成了客户隐私泄露，金融监管，霸王条款等诸多管理问题甚至社会问题。
如果国家能够早先一步推出数币，而将其余电商企业的网上支付形式圈定在“钱包”的范围，后世曾经有过的那种电子支付乱象就会迎刃而解，诸多的问题也因为有国家统一的法定数字支付手段而可以得以避免。
从中也将产生巨大的“新质生产力”，比如各大银行对于自己的客户行为都会有保护措施，各大电子商务门户网站同样如此，相互采用非法手段刺探，套取，都将难以避免。
如果早先一步存在数币这个渠道，那么所有客户的电子商务行为都会纳入统一的数币平台系统当中进行监管，由人行来统一管理这部分资源，定期合法地向所有电商门户和金融机构发布数据挖掘报告，对于打造公平的电商环境，挖掘优质资源，引导产业方向，加强金融监管，保护客户隐私等种种方面，都将有无尽的好处。
可以说，中国的电子商务，将被插上腾飞的翅膀。
“数字人民币应该采取中心化管理、双层运营。发行权属于国家，人民银行在其运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行并进行全生命周期管理，但一开始，我们应该先将之定义在当务之急，即大额结算货币上，之后再随着电子商务的日益扩大，逐渐扩展到公众日常的零售支付环节上。”
“数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。国际经验表明，结算手段尤其是国际结算多样化，将是成熟经济体的基本特征和内在需要。我们应该要提前布局，甚至超前布局，才能在即将到来的的“电子结算时代”打破传统封锁，实现弯道超车。”
“数字人民币优先作为结算型央行数字货币，主要用于满足国内电子结算，以及同港、澳之间的电子结算需求。商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守反洗钱、反恐融资等合规要求及风险监管要求，且获央行认可支持的情况下，可以参与数字人民币支付服务体系，并充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化资金结算服务。”
“在这个体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类结算工具。”
“如此一来，可以方便地实施拆借，结算，清算等同业间联动的功能，降低结算成本，以可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的新型金融手段，满足数字经济条件下的金融需求，支撑未来中国数字经济发展，打造我们自己的电子货币‘圈子’，为下一步的‘货币国际化’做好尝试。”
“货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。”
“本来按照国际社会需要，人行应当在尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循‘无损’，‘合规’、‘互通’三项原则，与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。”
“要与他国货币实现这样的关系，需要经过艰苦卓绝的谈判，我们也很难找到一个相对平等的合作对象，实施这项举措。”
“但是港币，以及澳元的存在，却给了我们绝佳的试验机会！”