弘治十五年的初夏，阳光透过精致的窗棂，洒在陆府正厅光洁的金砖地面上。
府内处处张灯结彩，虽未到大婚之期的极致铺陈，但那份精心打理的喜庆，却比阳光更暖，比微风更柔，浸润着府邸的每一个角落。
今日是陆仁与谢琦正式订婚后的第一次大型家宴。
厅堂之内，欢声笑语不绝于耳。
主位上，陆义与张氏夫妇容光焕发，尤其是张氏，紧紧拉着未来儿媳谢琦的手，笑得合不拢嘴，眼中隐隐有泪光闪烁。
这些年来，眼见儿子位极人臣，却始终孤身一人，她这当娘的心里那份焦急，如今总算烟消云散。
谢琦不仅出身名门，品貌端庄，更难得的是那份见识与能力，让她只觉得人生圆满，再无遗憾。
“琦儿，往后这里就是你的家，千万莫要拘束。”张氏拍着谢琦的手，语气慈爱至极。
谢琦今日穿着一身绯色罗裙，略施粉黛，少了几分平日处理事务时的清冷，多了几分温婉与羞涩，她微微垂首，柔声道：“伯母厚爱，琦儿记下了。”
陆义虽不如张氏那般情绪外露，但捻须微笑的频率也明显高于往日，看着沉稳卓越的儿子和未来贤淑能干的儿媳，心中满是欣慰与自豪。
下首，二伯陆孝和二伯母赵氏也是满脸喜气。
他们一家因早年分家时站在陆仁一边，又得陆仁后续多方提携，如今早已摆脱了昔日的困窘，日子过得红红火火。他们的三个女儿——大堂姐陆薇（大丫）、二堂姐陆蕙（二丫）和堂妹陆萱（三丫）也都在座，言笑晏晏。
而更令人感叹缘分奇妙的是，陆仁的核心班底，沈默与赵德柱，在两年前也已成家，并且姻亲关系将众人更加紧密地联结在一起。
沈默娶的正是大堂姐陆薇，而赵德柱则娶了沈默的姐姐沈静。
此刻，沈默与陆薇坐在一处，一个沉稳干练，一个温婉持家；赵德柱则依旧带着几分商贾的圆融，正与身旁气质娴静的沈静低声说笑。昔日共同奋斗的伙伴，如今都成了连襟亲戚，关系更是牢不可破。
陆仁的妹妹陆芷（丫丫）如今已出落成大姑娘，举止大方，她在“蕙质堂”和商会中也开始崭露头角，此刻正笑嘻嘻地围着谢琦和几位姐姐说话，气氛融洽。
“仁哥儿，就等远征军的捷报传来了！”赵德柱笑着举杯，“到时候双喜临门，咱们可得好好热闹一番！”
“正是，”沈默也点头附和，他如今在工部任职，协助陆仁处理格物院与各部的协调，“届时，定要普天同庆。”
陆仁看着满堂亲人挚友，心中亦是暖流涌动。他举起酒杯，朗声道：“多谢诸位亲人今日齐聚。我与琦儿之事，劳大家挂心。待捷报传来，再请诸位共饮喜酒！”
家宴的氛围温馨而热烈，亲情与友情交织，勾勒出一幅帝国新贵家族内部团结和睦、欣欣向荣的画卷。
然而，几日后的常朝之上，户部尚书周经，一位须发皆白、面容清癯的老臣，手持玉笏，出班奏事时，眉头紧锁，声音带着显而易见的忧虑。
“陛下，臣有本奏。”周经的声音在大殿中回荡，“自我大明开海、兴业、推行新政以来，民间商贸日益繁盛，货物往来如织，此乃陛下圣明，臣工得力之象。然，随之而来，有一积弊已至非解决不可之时，那便是——钱法！”
他顿了顿，环视一圈凝神静听的百官，继续陈述，语气愈发沉重：“如今市面流通，主要依赖白银。然我大明境内银矿产出有限，虽近年因与海外通商，有番银流入，仍远不足以满足日益膨胀的交易之需。导致银贵物贱，百姓缴纳赋税，需以更多谷物布匹换取白银，负担实则加重。且白银笨重，大宗贸易，动辄需车载船运，清点不易，风险极高，耗损亦大。”
“至于太祖皇帝时发行的‘大明宝钞’……”周经重重地叹了口气，语气中充满了无奈与痛惜，“因历年滥发无度，钞本早空，如今在市面已是形同废纸，民间拒收，名存实亡，一文不值！朝廷威信，亦连带受损！”
这番话如同在平静的湖面投下一块巨石，引起了百官的低声议论。许多官员，尤其是地方官，对此深有体会，纷纷附和。
商贸发展是好事，但这货币之弊，确实已成为制约经济进一步发展的瓶颈，甚至开始影响到基层的稳定与朝廷的威信。白银短缺，通货紧缩的阴影已然浮现。
弘治帝坐在龙椅上，面色凝重。他深知经济乃国家命脉，货币更是经济的血液。血液不畅，则躯体僵化，甚至坏死。他沉声问道：“周爱卿既已指出弊病，可有良策以解此困局？”
周经面露难色，拱手道：“回陛下，臣与户部同僚商议多时，或提议广开银矿，然远水难解近渴，且易扰民伤农；或提议整顿宝钞，然其信用已失，民不信官，恐难挽回。尚无稳妥之策……” 他的声音透着无力感。
殿内一时陷入沉默。这似乎是一个难以解开的死结。
就在这时，陆仁手持玉笏，稳步出列。
他深知，这个问题迟早会爆发，而他也早已在格物院内部，与一些精通数算、经济的学员进行过探讨，甚至参考了前世记忆中金融史的演变。
“陛下，臣有一策，或可尝试，以解钱法之困，并为朝廷开一生财、惠民、固本之新路。”陆仁的声音清晰而沉稳，瞬间吸引了所有人的目光。
“哦？陆爱卿快快讲来！”弘治帝精神一振，身体微微前倾。他对陆仁总能拿出意想不到的解决方案抱有极大期待。
“臣之法，名曰——创设‘银行’。”陆仁抛出了一个对满朝文武而言极其陌生的词汇。
“银行？”弘治帝和众臣都露出了疑惑的神情。连老成持重的周经也皱起了眉头，不明所以。
“正是。此‘银行’，非是寻常银铺、钱庄可比。”陆仁开始详细阐述，他知道必须用这些人能听懂的语言和比喻，“其核心，在于‘信用’二字，如同个人之信誉，国家之威信。臣姑且将其比作一个……巨大的、官办的、信誉卓着的‘公库’与‘借贷行’合而为一之机构。”
他首先解释银行的吸储功能，这是基础：“朝廷可特许设立，或官督商办，成立‘大明皇家银行’或‘兴业银行’。允许民间商贾、百姓，将手中闲置之白银，存入此银行，银行给予其一张精制凭据，称之为‘银票’或‘存单’，并承诺，存款人若需用银，可随时凭此票至银行或其分号，兑取等额白银。为鼓励存银，银行甚至可每年给予存银者少许‘利钱’，作为酬谢。”
有官员立刻质疑：“这与民间钱庄何异？且付利钱，岂不是朝廷倒贴钱？”
陆仁从容答道：“迥然不同。其一，此银行以朝廷信用为担保，信誉远非民间钱庄可比，能吸纳天下之银。其二，付予微薄利钱，是为‘引水之渠’，看似付出，实则为汇聚天下散碎银两，聚沙成塔，聚涓成流，形成一座可供朝廷调度的庞大银库！此乃第一步，谓之‘蓄水’。”
接着，他阐述更关键的借贷功能，这是激活经济的关键：“银行汇集海量白银后，并非束之高阁，令其成为死水。而是可以其为基础，在确保存银之人可随时支取的前提下，将其余部分白银，借贷给那些有信誉、有项目、急需资金扩大生产之工坊、商队，乃至诚心垦荒之农户。银行收取一定的‘贷息’，此息略高于付给存款者的‘利钱’，其差额，便是银行运营之费用及盈利之一部。”
这时，另一位大臣敏锐地发现了问题：“陆尚书，若存银皆被贷出，百姓来取银时，无银可付，岂不酿成大乱？此策风险巨大！”
“此问切中要害！”陆仁赞道，随即引入核心风控概念，“故需立一铁律：银行绝不能将所收存银全数贷出！必须留存一定比例，以备存款人随时支取。此留存之银，臣称之为‘备付金’。比如，收存一百两白银，最多只能贷出七十两，必须留存三十两于银库，雷打不动。此比例，可由朝廷详定，并派专员严格核查。此乃防范风险之根本，确保银行信誉之基石。”
他继续深化，引出货币创造这一现代金融的核心奥秘，但仍用比喻解释：“更有妙用者，甲商存银百两于银行，银行依规贷七十两予乙商。乙商未必立刻全部提现，或将其大部分再次存入银行。银行得此新存款，又可依规再贷出一部分……如此循环，看似初始只有百两存银，实则可在市面上调动远多于百两的银钱用于交易周转。此犹如……一瓢水引动池中波澜，层层扩散，能极大地缓解市面银根紧缩之困局！此银行之妙用二，谓之‘活水’。”
然后是汇兑功能，促进商业流通：“商人跨州连郡，甚至远赴海外贸易，无需再携带沉重且危险的白银。只需在一地银行存入白银，取得特制汇票，便可到另一地银行，乃至未来可能在海外据点设立之分号，凭票验证无误后支取等额白银。如此，轻装简行，安全便捷，可极大促进商货往来。此乃银行之妙用三，谓之‘通渠’。”
最后，他抛出了最具革命性，也最敏感的一环——发行纸币：“待银行信用稳固，储户广泛认可，运作成熟之后，可更进一步。银行可依据其库存之真实白银数量，发行一种标准化的、易于携带和分割、并有精密防伪（格物院可负责）的纸质凭证——暂可命名为‘银元券’。此券承诺，可在银行体系内，随时无条件兑换等额白银。初期可要求与白银并行，逐渐推广，鼓励民间在交易中使用此券。因其轻便、标准、信誉有保障，必受商民欢迎。”
他特别强调新纸币与旧宝钞的天壤之别：“此‘银元券’与已成废纸之‘大明宝钞’根本不同在于三点：其一，足额准备，发行多少银元券，银行银库内必有对应之白银储备，绝非空印；其二，自由兑换，持券者随时可至银行换得实实在在的白银，此乃其信誉根本；其三，限额发行，发行数量严格受‘备付金’律条约束，绝不允许为弥补朝廷用度而滥发，重蹈宝钞覆辙！”
陆仁面向弘治帝，总结陈词，语气铿锵：“陛下，银行之设，其利有五：一曰聚零为整，变死钱为活水；二曰信用倍增，以小银撬动大市；三曰汇通天下，促商旅降风险；四曰统一币制，利交易防奸伪；五曰调控经济，平波动稳民生。此乃为帝国之经济血脉，安装一颗强有力的‘心窍’，使其周流不息，滋养百业，强健国本！更是为支持远征伟业、推动格物创新，提供源源不断之资金活水！恳请陛下圣断！”
这番深入浅出、层层递进的阐述，结合了易懂的比喻和看似严谨的机制设计，让满朝文武经历了从最初的疑惑，到中间的震惊，再到最后的深思。虽然许多概念依然新颖，但陆仁的解释至少让他们看到了一个逻辑上可能自洽的蓝图。
朝堂之上，短暂的寂静后，争论再起。
“听起来巧妙，然终究是纸上谈兵，实际操作，弊端丛生！”
“以朝廷信誉作保，万一有失，动摇国本！”
“贷息取利，终非圣人之道，恐遭物议！”
面对质疑，陆仁从容不迫：“任何新法皆有风险，故需严格律条、独立监察、循序渐进。可设‘银钱监理署’，直属陛下或由户部、都察院共管，定期及不定期核查银行账目与银库储备，确保‘备付金’律条得到严格执行。银行之利，在于促进流通，繁荣经济，其本身盈利及所带来的商税增长，远胜旧法。此乃‘以利导利，惠及天下’之道。”
弘治帝听得目光炯炯，显然内心受到了极大的震动和吸引。
他沉吟良久，看着下方争论不休的群臣，又看了看沉稳自信、言之有物的陆仁，终于缓缓开口，一锤定音：“陆爱卿所奏‘银行’之策，思虑深远，构架详实，虽闻所未闻，然确指当前钱法之积弊，且提出了可行之路径。然兹事体大，关乎国本民心，不可不慎，亦不可操切。”
他顿了顿，下令道，“着陆仁、周经，会同户部、工部（格物院）相关官员及都察院选派御史，详细拟定《银行章程》与《银元券发行管理条律》，务求考虑周详，权衡利弊，将所有风险防范之策细则化，呈报于朕。待章程完备，可先于北直隶、南直隶及沿海商贸重镇，择一二地试行，观其后效，再议推广！”
皇帝的表态，意味着一个全新的、可能深刻改变帝国经济运行规则的金融体系，获得了萌芽的机会。
退朝之时，百官神色各异，有兴奋，有担忧，有沉思，有不解。周经走到陆仁身边，低声道：“陆尚书，此策……胆大包天，然若成，功在千秋。望章程拟定，能精益求精。” 陆仁拱手回应：“必当竭尽全力，还需周尚书多多指教。”
陆仁走出皇极殿，初夏的阳光照在他身上，带着一丝暖意，也带着沉重的责任。
家庭的美满让他心安，而推动国家前行的重任，又让他时刻不敢懈怠。
银行之策，若能成功建立并稳健运行，将为大明的持续繁荣与大航海时代的开拓，装上强有力的金融引擎。
前方的路依旧挑战重重。